摘要：工商銀行30日晚間發布2018年半年報，至此，四大國有銀行中報均已出爐。從凈利潤增速、凈息差和不良率等多項關鍵指標來看，國有大行已走出最困難的低谷，經營情況持續向好。根據中報數據計算，四大行上半年共實現凈利潤約5323億元，日均凈利潤約30億元。

       凈利潤增速均超4.5%

       中報顯示，上半年，農行實現歸屬于母公司股東凈利潤為1157.89億元，同比增長6.6%；建行則為1470.27億元，同比增長6%左右；中行凈利潤為1090.88億元，同比增長5.21%；工行實現凈利潤1604億元，同比增長4.5%，反映經營成長性的撥備前利潤達到2807億元，同比增長8.9%。凈利潤和撥備前利潤增速均為近年來同期最高。

       工行凈利潤增速雖然在四大行中排名靠后，但工行董事長易會滿昨天表示，盡管賬面只反映了4.5%的利潤增長幅度，但是在4.5%的背后，從撥備前利潤、凈息差和撥備提取方面的數據看，工行的增長質量很高、很扎實。

       大行存款增長明顯

       在其他銀行苦于拉不到存款的大背景下，四大行在存款競爭中卻穩占優勢。工行客戶存款較年初增加1.26萬億元，存量和增速在同業中位居“雙第一”。值得注意的是，在現有龐大規模的基礎上，工行新客戶仍大幅增加，上半年公司有貸戶總量突破10萬戶，個人客戶凈增近2000萬戶。

       農行報告期末存款余額達16.94萬億元，上半年新增存款7456.54億元，增長4.6%，其中個人存款日均余額和日均增量均保持同業首位。

       中行上半年核心存款不斷夯實，集團客戶存款較上年末新增6949億元，增長5.09%，增速快于貸款增速，在負債中的占比較上年末提升0.48個百分點。

       中行半年報解釋，該行持續做好代發薪資、代收付等基礎服務，優化完善個人大額存單產品功能，穩步拓展行政事業單位客戶，加強維護基本結算客戶和現金管理客戶。

       房地產不良貸款有所反彈

       農行行長趙歡在業績發布會上表示，房地產貸款過去的不良率一直比較低，但是今年上半年房地產不良貸款有所反彈，農行上半年新發生的不良貸款，約有9%體現在房地產。

       根據農行中報，房地產業的不良貸款額由去年年末的57.89億元上升至85.39億元，不良率從1.13%上升至1.45%。

       趙歡指出，從行業看，不良集中爆發主要還是制造業，尤其是傳統的、低端的制造業。農行上半年新發生的不良貸款60%在制造業；15%是在批發和零售行業，主要是受到貿易摩擦等因素的影響。

       下半年防范化解風險依然是大行的主要任務。農行方面就表示，下半年，將密切關注影子銀行、僵尸企業、地方政府債務、美方挑起的貿易戰等潛在風險積聚，嚴防信用風險，強化流動性風險管控，做好股票質押業務的風險防范，加強反洗錢合規管理。推進資產管理業務體系改革，盡早適應資管新規的要求。

       三四線按揭貸款增長明顯

       個人房貸一向備受關注。從各家銀行反映的情況看，今年上半年三四線城市的個貸增長明顯。

       農行副行長郭寧寧在發布會上介紹稱，上半年農行個人按揭余額3.4萬億，較上年末新增2700億元，增長8.5%，占上半年人民幣新增貸款的比例為36%。農行房貸利率隨行就市，今年上半年按揭貸款利率總體在5.4%左右，較上年增加69個基點。

       據了解，農行按揭貸款質量較好，也實現不良雙降。6月末，不良貸款余額為100億元，比上年末下降13億元，不良率僅0.29%，下降0.07%。值得注意的是，今年上半年農行三四線城市的按揭貸款新增占比高達56%，上升3.9個百分點；熱點城市占比9%，占比下降4.5個百分點。二線城市占比持平，為36%。

       郭寧寧表示，下半年農行會繼續嚴格貫徹政策，實施差別化信貸政策，提高首套房需求。發展農民安家貸超過4200億元。進一步提升金融服務，特別是普惠金融。

       工行行長谷澍昨天在發布會上介紹，上半年工行個人住房貸款增量3418億元，主要是支持居民自住型和改善型的住房需求，90%是一手房、首套房的資金需求。貸款的戶均余額是30萬左右。一二線城市和三四線城市的比例大概在1比1，熱點城市的比重在逐步下降。資產質量比較好，個人住房貸款不良率目前保持在0.29%的水平。

       至于大家關心的房貸利率問題，谷澍表示，工行主要執行一城一策房地產差別信貸政策，根據當地調控政策的要求和市場的需求，按照風險定價的原則來確定利率，并沒有一定之規，說是下半年要上調還是要下調。