摘要：近日，銀保監會官網消息，中國銀保監會辦公廳、住房和城鄉建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發布《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》（下簡稱通知）。

       《通知》從加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內部管理等方面，督促銀行業金融機構進一步強化審慎合規經營，嚴防經營用途貸款違規流入房地產領域。同時要求進一步加強中介機構管理，建立違規行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。

       2月9日，廣東銀保監局下發《關于組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，部署全轄銀行機構從授信調查、審查審批、貸后管理以及第三方機構業務合作等方面開展全面自查，目前該局已經查處的違規購房貸款超3億元。

       其中，除了自查以外，廣東銀保監局還向部分銀行發送個人經營性貸款疑似挪用于購房的數據，共發送疑點線索642筆，機構排查確認40筆個人經營性貸款被挪用于購房。

       3月11日，深圳監管部門召集各大商業銀行開會，要求大家排查經營貸流入房地產市場情況。次日，一份《關于開展普惠抵押類貸款信息及流向核查的通知》在互聯網流傳。交通銀行個貸經理向南方+透露，在監管部門的要求下，其所在行要求核查經營貸，并上報核查情況。

       時至3月18日，深圳銀保監局、中國人民銀行深圳市中心支行通報經營貸專項核查結果:已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款，處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元。

       今年以來，各級政府均要求嚴查資金違規流入樓市。“其實，金融政策全國從上到下都是一盤棋，過去經營貸流入房地產比較少，所以沒有專門做這個領域的監管”。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，這次的金融新問題首先在深圳出現，一方面，深圳是金融創新型城市，鼓勵創新與突破所以在金融監管、創新上，深圳金融監管相對比較寬松的；另一方面，則是深圳中小企業占比較多，占整個經濟主體的比重是全國最大的，經營貸使用頻率高。

       李宇嘉指出，在授信審批中，比如關于經營貸，其中真實的交易背景、受托支付、房地經營貸款價值比（貸款與房地產比值），這都是有嚴格規定的。但是由于這個類型的貸款，關鍵取決于商業銀行的風險控制。又因深圳對于風險控制中，普遍認為抵押物的保障程度比較高，所以商業銀行更多依賴抵押物的價值。這也就出現了高評高貸，讓受托支付就流于形式。

       李宇嘉表示，另外一個問題是貸款期限，深圳商業銀行貸款期限正常是比較短的，但后來率先在全國出現接力貸、循環貸，將貸款年期延長到10年甚至20年。他強調，這種情況只有在深圳出現。

       此外，李宇嘉認為，深圳對資金整個流程的監管，對房地產中介、金融中介、在深圳的監管是非常弱的，“金融中介比房產中介數量還要大，這是導致經營貸失控很重要的亂象，這也是在這次審查中才發現的問題”。

       對于兩部委本次發文整治經營貸違規流入房地產，李宇嘉表示，經營貨之所以能夠流入樓市，授信層層審查能夠通過，讓貸款三查流于形式，披著實體經濟貸款的外衣進入房地產市場。主要原因之一，就在于銀行內部的理財經理、客戶經理與外部的資金中介（小貸公司、私募基金、投資理財平臺、房屋管家等等）和房產中介合作，共同套取資金。也就是說，整治銀行“內鬼”是整治經營貸亂象的重要前置條件。所以，未來一定會加大對銀行內部財經紀律上的審查力度和處罰力度。

       他建議，要加大住建部門與金融監管部門的合作力度。目前，資金中介和房產中介二者在客戶套取經營貸的過程中負有很大責任，但監管是相當滯后的，一方面資金中介很少受到監管，房產中介參與金融業務，也基本沒有受到監管。這一次文件要求，銀行業要建立資金中介的黑白名單制度，加大審查和誠信監管。同時，要求住建部門對房產中介參予抵押金融業務要建立相應的規范標準，從而將兩個部門的監管合作，第一次真正的建立起來了。