摘要：9月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》正式對(duì)外發(fā)布，在這份長達(dá)7000字的文件中，其中17個(gè)字最引人注意：“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。此舉即把自己的房子抵押出去，每月獲得養(yǎng)老金額，也被稱為“以房養(yǎng)老”。房子加養(yǎng)老，老百姓最為關(guān)注的兩大熱點(diǎn)問題相互交織，讓以房養(yǎng)老的話題持續(xù)發(fā)酵，迅速引發(fā)了輿論的廣泛關(guān)注。隨后，北京擬試點(diǎn)推廣“以房助老”，且不需抵讓房屋產(chǎn)權(quán)的消息，更是讓“以房養(yǎng)老”的話題熱度再度上升。然而，之前南京和上海等地率先推出的“以房換養(yǎng)”舉措并未得到太多認(rèn)同。具體到鄭州，目前也已進(jìn)入老齡化階段，在養(yǎng)老金缺口逐步增大、計(jì)劃延遲退休年齡等消息甚囂塵上的背景下，以房養(yǎng)老是不是一條好的出路?其中又存在哪些現(xiàn)實(shí)的難題?

　　【現(xiàn)狀】“以房養(yǎng)老”備受關(guān)注 試點(diǎn)將明年推行

　　據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”目前是世界各國流行的一種養(yǎng)老模式，就是房主把擁有合法產(chǎn)權(quán)的房子抵押給保險(xiǎn)公司或銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)，這些商業(yè)機(jī)構(gòu)按照評(píng)估得出的房屋價(jià)值，按月付給房主養(yǎng)老金，房主依然擁有居住權(quán)，直到房主去世，房子產(chǎn)權(quán)歸商業(yè)機(jī)構(gòu)所有。

　　在國外，“以房養(yǎng)老”是一種成熟的金融養(yǎng)老方式，但在國內(nèi)，這種做法卻還處于剛剛起步的階段。事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”在上海、南京等部分地區(qū)早已有實(shí)踐，在北京，通過“租房置換”，房屋產(chǎn)權(quán)不變更，出租者最終通過租金入住養(yǎng)老院;在南京等地，一些老年公寓要求有60平方米以上的產(chǎn)權(quán)房，超過60歲以上的孤殘老人把房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，自己免費(fèi)入住老年公寓，去世以后房屋的產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu);上海曾推出老人可將產(chǎn)權(quán)房賣給市住房公積金管理中心，一次性收取房款，房屋再由中心返租給老人。試點(diǎn)主體既包括政府部門，也有金融機(jī)構(gòu)，但效果并不理想，以致停滯或取消。從以往“以房養(yǎng)老”實(shí)踐看，有產(chǎn)權(quán)房、年齡在60歲或65歲以上是申請(qǐng)的硬杠。

　　此次重提“以房養(yǎng)老”這一爭(zhēng)議性話題，迅速引發(fā)了輿論的廣泛關(guān)注，甚至有人認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是政府在推卸養(yǎng)老責(zé)任，“算計(jì)”老百姓房子。有媒體也發(fā)出評(píng)論：“以房養(yǎng)老”意味著養(yǎng)老金籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠存款和退休金。9月19日和20日，民政部連續(xù)兩次回應(yīng)“以房養(yǎng)老”問題并表態(tài)：“以房養(yǎng)老”只是一種選擇，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有關(guān)系。

　　雖然國家層面的試點(diǎn)要在明年上半年推行，但地方政府在此舉措上的熱情很高，包括北京在內(nèi)的多個(gè)省市或在今年內(nèi)、明年初就落實(shí)“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，其中北京已經(jīng)明確了變“以房養(yǎng)老”為“以房助老”，其與“以房養(yǎng)老”的區(qū)別在于：它不要求老人一定要擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的房屋，其主要模式也不須抵讓房屋的產(chǎn)權(quán)，可以通過置換住房(或閑置房屋)的居住使用權(quán)，獲得更豐富、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源。

　　【觀念】多數(shù)老人尚未接受

　　國際上通常把60周歲以上的人口占總?cè)丝诒壤�達(dá)到10%，或65周歲以上的人口占總?cè)丝诒壤�達(dá)到7%，作為一個(gè)國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　相關(guān)資料顯示，2010年初，鄭州市65歲以上人口66.9萬人，占鄭州人口總數(shù)的8.9%，60歲以上人口超過百萬，人口老齡化比例高于全國7.9%的水平，鄭州已步入老齡化社會(huì)階段。而且，隨著現(xiàn)代人壽命的延長，鄭州未來60歲以上的人數(shù)肯定會(huì)逐漸增多，養(yǎng)老市場(chǎng)的容量也會(huì)逐步擴(kuò)大。

　　銀發(fā)潮洶涌而來，國務(wù)院此次提出“以房養(yǎng)老”，意在為老有所養(yǎng)多辟一條路。這一政策，老人領(lǐng)不領(lǐng)情呢?記者走訪了數(shù)十位擁有房產(chǎn)的老人，他們的觀點(diǎn)幾乎“一邊倒”，大多數(shù)表示自己不會(huì)采取“以房養(yǎng)老”的方式。專門來鄭州照顧孫子的李阿姨表示，“老家有兩套房子，已經(jīng)賣了一套給兒子在鄭州買房當(dāng)首付，剩下的那套如果抵押給銀行，勢(shì)必會(huì)影響跟兒子、兒媳的感情。”

　　持這種想法的還有鄭州市民張大爺，在他看來，房子是自己目前最大的一筆財(cái)產(chǎn)了，一開始就是想將來留給兒子的，如果為了提高自己的生活水平，將房子抵押給銀行，那等到百年以后房子被銀行收走，兒女不得罵自己啊。

　　競(jìng)合地產(chǎn)董事長王東認(rèn)為，國人的傳統(tǒng)觀念是推行以房養(yǎng)老的一大障礙，“但存方寸地、留于子孫耕”，對(duì)于大多數(shù)老人來說，心理上難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子將來成為別人的，只有交給下一代才安心。

　　“70年產(chǎn)權(quán)”是瓶頸

　　雖然對(duì)于有兒有女的老人來說，“將房產(chǎn)留給子女”仍是多數(shù)人的選擇，但對(duì)身邊沒有兒女照料的空巢老人來說，“以房養(yǎng)老”，似乎是個(gè)不錯(cuò)的選擇。65歲的空巢老人陳大爺已經(jīng)退休，兩個(gè)兒子幾年前移民國外，家里就剩他跟老伴，隨著年齡的增長，生活日益不便，他開始擔(dān)心起自己跟老伴的養(yǎng)老問題，這次“以房養(yǎng)老”政策的提出，讓他仿佛看到了解決問題的曙光。不過，現(xiàn)實(shí)問題是，目前，“以房養(yǎng)老”模式如果要大規(guī)模推行，其中仍然存在著很多難題，其中主要阻礙，是我國商品房產(chǎn)權(quán)最長為70年。

　　王東說，以房養(yǎng)老在國外已有比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，但要在國內(nèi)推行或許有一定難度。與國外房地產(chǎn)最大的區(qū)別在于，中國的住宅產(chǎn)權(quán)僅有70年，這就意味著“以房養(yǎng)老”很可能玩到一半突然就要面臨產(chǎn)權(quán)回收的風(fēng)險(xiǎn)，并且這種風(fēng)險(xiǎn)將是雙向的。對(duì)于抵押房產(chǎn)的老人來說，可能會(huì)面臨著產(chǎn)權(quán)到期，人活著“錢”花光了的問題。金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險(xiǎn)。房?jī)r(jià)有下跌風(fēng)險(xiǎn)，抵押物會(huì)縮水;我國土地使用權(quán)最多只有70年，到時(shí)政府或?qū)⑼恋厥栈?產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女或糾纏等一系列顧慮，都是金融機(jī)構(gòu)在考慮的問題。

　　星聯(lián)置地副總經(jīng)理李濤則表示，雖然《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“無償”，如果“70年后房屋產(chǎn)權(quán)”不明了，“以房養(yǎng)老”預(yù)計(jì)推行難度會(huì)很大。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　【解讀】多了一種選擇，但制度設(shè)計(jì)尚需完善

　　盡管“以房養(yǎng)老” 政策面臨諸多難點(diǎn)，但不少專家認(rèn)為，該政策的出發(fā)點(diǎn)是好的，如果順利啟動(dòng)，將會(huì)成為我國社會(huì)保障制度的一個(gè)有益補(bǔ)充。“以房養(yǎng)老”模式有利于減輕政府、社會(huì)、老人及其子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，還能有效盤活房屋資源，可謂“一舉多得”，但不可否認(rèn)的是，在當(dāng)下的社會(huì)和國情下，這種模式要想順利實(shí)施，還需邁過幾道坎。一方面是很多老年人及其子女不愿意接受“以房養(yǎng)老”模式。這既是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念一時(shí)難以轉(zhuǎn)變，也是因?yàn)檫^去個(gè)別金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的“以房養(yǎng)老”模式欠合理，不能獲得老年人的信任。

　　對(duì)于當(dāng)前老百姓和金融機(jī)構(gòu)都不能放心嘗試的情況，有評(píng)論人士認(rèn)為，推動(dòng)“以房養(yǎng)老”的重點(diǎn)與難點(diǎn)在于消除公眾和金融機(jī)構(gòu)的種種憂慮。