摘要：“人生最大的遺憾是人死了錢還沒花完，人生最大的悲哀是人還沒死錢花完了。有了以房養老這個產品，意味著老人去世的時候恰恰花光了他在產品里的全部，不管他活到多長。”“以房養老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監事會主席孟曉蘇近日透露，以房養老的方案將在12月份出臺，最快將在明年1月份正式推出。對此，銀行人士認為有兩套房以上且子女不多的家庭可以考慮，如果僅有一套房的家庭則不適合。

　　明年可能試點性推出

　　以房養老已經不是新鮮的話題，據悉，早在十年前，這個想法已經被提出。北京、上海、南京不同程度地進行了試點，但是因為產品本身存在諸多瓶頸，進展緩慢。今年9月，國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確明年將“有規劃地”在全國范圍內展開“以房養老”相關試點和延遲退休等作為中國養老改革的熱點引起了廣泛討論。

　　隨著我國老齡化人口越來越龐大，失獨家庭比重也在不斷增加，加上未來“丁克”家庭比重也可能隨之上升，可以肯定的是，以房養老存在一定的社會背景和市場需求。廣州市社會科學院研究員彭澎表示，以房養老是中國養老方式的一種補充，是一種金融產品，有利于盤活資金，不少人把以房養老誤認為是“必需品”，這是不正確的。

　　中國銀行天河支行副行長朱斌認為，以房養老不可能成為未來養老方式的主導，在比較合理的政策引導下，作為養老方式的一種有效補償方式是可以的，值得嘗試。

　　而在孟曉蘇看來，以房養老有五大好處，包括釋放消費潛能，使老人特別是中低層老人實現放心花錢養老，還可以合理避開遺產稅等。

　　雖然以房養老具備一定的社會背景和市場需求，但是業內專家認為，明年也只能是試點性推出，銀行會小心謹慎對待，不可能出現大范圍鋪開，因此，以房養老短期內不會進入發展快車道。

　　普遍認為只適合孤寡老人

　　實質上，以房養老自提出以來，除了在業內叫好不叫座之外，在市民中也飽受非議。該種“以房養老”的方式適用人群非常有限成為眾人的共識，普遍認為僅適用于孤寡老人。

　　“不靠譜”，在問及以房養老時，市民馮先生第一反應說。在他看來，以房養老的適用人群范圍顯得有些尷尬。“像廣州這么高的房價，一套房可能需要兩代人奮斗才能得來，并且房子對于中國人而言也具有非比尋常的意義，在此基礎上很難愿意將房子抵押出去。但是，對于多套房的家庭而言，他們并不需要這種養老方式。有需要的恰恰是僅有一套房甚至是無房的老人。”

　　市民魯先生也直指以房養老僅適用于孤寡老人，并且表示未來應該不會選擇以房養老，在觀念上還是會選擇留點財產給自己的孩子。

　　而在采訪中發現，除了無子女養老的家庭成為普遍認可的適用于該方式的人群之外，對于其他適用人群眾，眾人的意見不一。“有兩套房以上且子女不多的家庭可以考慮，如果僅有一套房的家庭則不適合。”朱斌說。而彭澎則表示，適用于中低收入人群的家庭。

　　以房養老：也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式被視為完善養老保障機制的一項重要補充。

　　關注：以房養老兩大“攔路虎”

　　1.如何評估房產價值?

　　力迅地產市場研究部經理肖文曉認為，中國經濟正處于快速上升期，并不像城鎮化已經成熟的一些國家，房價已經趨于穩定，中國房價未來并不排除出現大幅度上漲或者下跌的可能。在以房養老的過程中，房價出現上漲或者下跌時應該如何處理，這是以房養老應該考慮的非常重要的問題。

　　朱斌則表示，若推行以房養老的業務，銀行在短期內幾乎無利可圖，甚至還要每個月支付一筆費用給抵押人，房子在數年或者數十年后方可兌現。若國家要推行，如何評估房產價值顯得尤其重要。彭澎也表示，如何評估房產價值涉及到如何分割遺產，對于銀行或者保險機構而言，也需要有一定的保障機制。

　　2.70年產權如何解決?

　　除了房產價值評估之外，房屋70年產權也被認為是以房養老的一大瓶頸。對此，彭澎認為，當前中國并未有商品房已到70年權限，國家對于如何解決這個問題也尚未有定論，不應該跟以房養老放在一起討論。“當以房養老的詳細方案出臺后，土地產權問題也說不定有了說法，個人猜測會采取補繳一定的土地出讓金的方式去解決。”彭澎說。“如今眾多市民對以房養老較為抗拒，大部分是房產繼承的觀念以及對社會保障不足不滿所致。”肖文曉表示，政府在完善好以房養老本身的政策之外，還應該繼續完善其他社會保障制度，消除眾人對養老的恐慌和疑慮。