摘要：樓市火爆，貸款功勞。昨天，16家上市銀行已經全部完成中報披露。統計顯示，這些銀行上半年新增個人住房按揭貸款高達20113.95億元，占新增貸款的46.24%。其中，農行、建行、招行和興業銀行新增按揭貸款比例超過上半年新增貸款的一半。此前央行數據顯示，今年1至6月，全國新增人民幣貸款7.53萬億元，其中房貸新增2.36萬億元，占比31.34%。

       買房人體驗：哪家銀行利率低就選哪家

       剛購買了一套改善住房的張先生昨天告訴相關媒體，這次買房感覺房貸比幾年前第一次買房時辦的順利得多。

       張先生是通過家附近的中介辦理的貸款手續。他回憶說：“簽合同時，中介的小伙子就跟我說，現在房貸比較容易，手續齊全的話幾天就能批下貸款，就是正式放貸的時間受過戶手續的制約會慢一些。最讓我想不到的是，能辦的銀行還挺多，中介介紹了七八家銀行，有大銀行也有小銀行，讓我自己挑，說哪家利率低就選哪家。因為我之前的貸款已經結清，所以可享受首套房貸的優惠。一般的銀行基本可以給85折，但是有一家銀行可能當時額度比較充足，給了83折，年利率4.067%，我就選了這家銀行。”

       北京房貸最快7天就能放款

       興業證券最新發布的銀行按揭市場跟蹤定期報告顯示，8月第三周，北京首套住宅貸款利率低于基準利率的有29家，一家高于基準利率；其中，最低為浦發銀行和匯豐銀行，利率為0.8倍基準，民生銀行可給予優質客戶83折優惠，最高為華夏銀行，利率為1.1倍基準，平均水平為基準利率的0.86倍。相較8月第二周，北京有4家銀行利率上調，兩家銀行利率下調，各家銀行普遍審批時間在5-10天，最短的只需2天，放款時間一般在15-40天，最短的只需要7天。

       建行每天給購房人放貸22億元

       從半年報看，四大國有銀行仍是個人按揭貸款市場上的絕對主力。而從房貸余額、新增規模來看，建行都位居頭把交椅。

      數據顯示，工、農、中、建四大行今年上半年合計新增13774.63億元的個人住房貸款，占同期新增貸款的55.66%。與去年數據對比，這意味著四大行今年上半年已經完成了去年全年約八成的房貸投放規模。2015年，四大行新增的個人住房貸款合計才17263.34億元。

       今年上半年建行新增個人住房貸款4093.56億元，也就是平均每天都要新增加22億房貸。今年上半年建行總共新增的貸款為6527.37億元，個人住房貸款的占比已經超過六成。

       多家銀行調整戰略主攻房貸

       數據顯示，農業銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行新增按揭貸款比例超過上半年新增貸款的一半，分別為64.01%、62.71%、57.07%和55.30%。工行占比46.43%，中信和浦發也在40%左右。

       數據顯示，除了四大行，不少股份制銀行也調整戰略，重新殺回個人房貸領域搶占市場。比如，民生銀行“兩小戰略”之一的小微企業貸款，無論從余額還是占比來看，都已連年萎縮，而該行的個人房貸余額，在過去的一年半里翻了近三倍。民生銀行的個人房貸，一度成為很邊緣的業務，該行個人房貸去年初余額僅為696.06億元，去年內就增了逾六成至今年初的1143.28億元，今年上半年再增逾七成，至1948.42億元。

       招行的小微企業貸款，從去年初的3388.13億元縮減至今年初的3107.77億元，再至今年6月末的2921.91億元；而小微貸款在大零售里的占比，也從去年初的34.88%跌至今年6月末的21.60%。

       與此同時，招商銀行的個人房貸從去年開始加碼。相比去年年末，上半年招行新增住房按揭貸款1154.16億元，余額達到6148.71億元。這一數字不僅占到招行上半年新增貸款的一半還多，更是已逼近去年全年的新增房貸規模，幾乎攻下零售貸款的半壁江山。

       中信銀行在半年報中表示，該行進一步提高個人信貸業務戰略地位及業務占比，不斷優化個人信貸產品結構，以房產抵押類業務作為新發放個人信貸業務的核心，提高個人消費類貸款占比，提高個人住房按揭貸款占比。

       與此同時，多家銀行個體經營貸款出現不同幅度下滑。平安銀行、民生銀行、招商銀行、寧波銀行的個體經營貸款減少額占新增貸款的65.74%、30.14%、14.76%和30.04%。

      值得注意的是，華夏銀行、平安銀行和寧波銀行此次顯出與眾不同的淡定，他們的按揭貸款新增比例均未超過5%，分別為4.24%、2.57%和-0.51%。

       銀行為何重新看好個人房貸？

       為何房貸業務最近半年這么火？有股份制銀行人士直言：“因為首套房貸都可打折，銀行在房貸上的利潤一直很薄，不過勝在不良率低，比較安全。中小銀行以前都對個人房貸不太感興趣，有些銀行房貸業務量很小。現在經濟形勢不好，企業需求不旺，銀行也不敢給一些風險較高的企業放貸，看來看去，還是個人房貸靠譜，風險小，且可以持續穩定增長。”該人士認為，下半年房貸仍是新增貸款的主要投向。“目前還沒看到其他特別好的投向。”

       對于企業融資需求的下降，農行副行長王緯在中期業績發布會上介紹，上半年企業信貸增速放緩，一方面是企業投資意愿出現較大下降，融資需求減少；另一方面，通過地方債置換、產業基金等直接融資替代作用明顯。

       最近舉行的中報業績發布會上，各家銀行的高層紛紛表態看好個人住房貸款業務。建行董事長王洪章在中期業績說明會上表示，下半年建行按揭貸款全國第一的趨勢還會持續，除力推住房按揭貸款以外，還要推進住房公積金貸款。農行董事長周慕冰在中期業績發布會上表示，在城市業務中重視基于個人住房貸款的零售業務，農行提出“按揭+”，以個人住房貸款為抓手，不斷添加其他金融產品，增加產品覆蓋率和交叉銷售。中信銀行行長孫德順表示，下半年將加大對住房按揭貸款的投放力度，總體原則是大力發展住房按揭，同時確保風險可控。多家銀行表示，個人信貸業務向個人消費轉型，支持居民的合理購房融資需求。

       不過，在銀行看來，個人消費貸款其實主要指住房按揭貸款。招商銀行、興業銀行、民生銀行、建設銀行和農業銀行的住房按揭貸款占個人信貸比例均超過90%。

       銀行給開發商貸款采取“白名單制”

       值得注意的是，銀行雖然對個人買房積極支持，但是對開發商的貸款卻愈發謹慎，并按照白名單制管理。

       建行高層在中期業績發布會上透露，給買房人發放的按揭貸款，已經是給開發商的開發貸款的6倍。數據顯示，建行今年上半年房地產開發貸減少了457.19 億元。

       中信銀行就明確提出，房地產融資的投放以一線城市為主，擇優支持經濟發達、房地產市場健康的宜居中心城市，僅對已經列入名單的企業授信，原則上支持銷售排名前50位的房地產企業，以及近兩年一級分行所在城市、銷售面積或銷售金額位居當地前5名的本土房地產企業。

       由于個人按揭不良率一直很低，所以在銀行眼中，個人住房貸款的風險并不大。在當前一二線城市房價飆升，購房熱情高漲的當下，也有業內人士認為房貸的系統性風險需要防范。

       “房貸的個體風險是不大的，中國銀行業房貸的整體違約率、不良率都比較低。但如果經濟持續下行，出現房地產市場的崩盤，那就是系統性風險。”招商銀行副行長劉建軍在日前舉行的2016年中期業績專題投資者交流活動上如是說。