摘要：7日晚發布的《北京住房公積金管理中心關于實行住房公積金個人貸款差別化政策的通知》指出，從4月8日起，上調公積金購買二套房的首付比例。其中，二套房的貸款首付款比例不得低于70%、貸款利率為同期首套住房貸款利率的1.1倍。

　　8日起，借款申請人所購住房通過市住建委房地產交易系統完成網上簽約的，其貸款業務按新規執行。這是國五條出臺后，第一個明確上調二套房首付比例的地方調控政策。

　　二套房首付上調至七成

　　新政：新政根據職工的住房情況實行貸款差別化，支持職工購買政策性住房和中小戶型首套自住住房，個人信用等級為AAA級，貸款最高額度上浮不超過30%，也就是不超104萬元；個人信用等級為AA級，貸款最高額度上浮15%，即不超92萬元。根據借款申請人的月收入確定貸款額度。借款申請人每月償還貸款后，保留的人均生活費不得低于本市基本生活費標準。

　　購買經適房的低收入職工，貸款額度可不受月收入限制。對于購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房的，貸款最高額度不再上浮，也就是最高只可以貸款80萬元。

　　解讀：北京住房公積金中心相關負責人表示，新政將限制第二套住房貸款。從貸款額度方面，職工購買二套房，貸款最高額度不再上浮，即不超過80萬元；從貸款首付比例和利率方面，購買二套房申請貸款，貸款首付款比例不低于70%。

　　值得注意的是，為保護“賣一買一”的剛需購房者，對于在北京市住建委房屋交易權屬信息查詢系統中顯示無房，但通過中國人民銀行征信系統、北京住房公積金管理系統查詢，有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，仍執行貸款首付款比例不低于60%的政策。

　　限定高收入職工月還款額

　　新政：公積金根據職工收入情況實行貸款差別化，限定高收入職工的月還款額。人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應不低于其月收入的50%。

　　月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎上，原則上應不低于住房公積金月繳存額。也就是說，如果借款人月公積金繳存3200元，貸款月最低還款額3000元，也須每月還3200元。

　　此外，借款人在借款期間出現收入降低、生活困難等情況，經北京住房公積金管理中心批準后可以下調月還款額，但不得低于貸款月最低還款額。

　　解讀：高收入人群利用公積金貸款購房，月供卻很少的情況將得到改變。相關負責人表示，新政增加了高收入職工的月還款額，避免高收入家庭長期占用貸款資金，使更多中低收入職工能獲得資金支持。

　　目前依據的職工月平均工資為北京市2011年度職工月平均工資，即4672元，月平均工資3倍即14016元。這個工資水平還會根據北京統計局數據的變化調整。

　　對于最低還款額和繳存額的聯動，相關負責人表示，這樣可使住房公積金全部用于住房消費，以避免出現高收入職工的住房公積金月繳存額高于月還款額的情況，既體現了制度的公平性，又加快了貸款資金的回流速度。#p#副標題#e#

　　貸款前12月連續繳足公積金

　　新政：繳存職工有違規提取、提供虛假材料、嚴重違約等不良行為，不享受貸款額度上浮等差別化優惠政策，視情節輕重下調其貸款最高額度或拒絕受理其貸款申請。對于騙貸、貸后無故不正常繳存住房公積金、無正當理由違約的，將采取取消貸款資格、提前收回貸款等處罰措施，并記入信用記錄。此外，申請人原則上申請貸款前12個月應足額連續繳存公積金，且申請貸款時處于繳存狀態。購買政策性住房的申請人，原則上應建立公積金賬戶12個月(含)以上，申請貸款前6個月應足額連續繳存住房公積金，且申請貸款時處于繳存狀態。

　　算賬·二套房

　　總價200萬首付多20萬月供減少千元

　　執行新政策后，以一套評估價為200萬元、貸款20年的二手房計算，首付將比政策調整前多付20萬元，貸款額度相應少20萬元。在一般情況下（去掉高收入等因素），月供每月少約千元，還款總利息少約10萬元。

　　公積金貸款數字

　　2012年

　　發放總額517.19億。貸款量81659筆回收122.44億元

　　2013年

　　計劃發放400億。

　　注：截至去年12月底，北京住房公積金余額1269.75億元。

　　觀點調控最嚴保護首次置業

　　對于公積金貸款新政，北京中原地產市場研究總監張大偉表示，公積金貸款占成交量比例中2012年歷史首次突破30%，但今年公積金政策逐漸收緊。相比其他城市，北京調控力度最大，嚴厲打擊投資投機需求。同時，公積金新政仍保護自住購房，特別保護90平米以下的首套房，有利于保護首套房購房者。

　　鏈家地產副總裁林倩表示，二套房認定標準對在京無房、但有抵押貸款記錄的購房者，仍維持之前的六成首付，在公積金允許范圍內，保護了改善型需求。但對于改善型剛需，也就是“賣一買一”的購房者，應給予更多政策支持。

　　偉業我愛我家集團副總裁胡景暉表示，“認房又認貸”的認定標準，可能延緩部分資金實力和改善愿望不太強的改善性購房群體購房，對合理的改善性購房需求有誤傷。但對首次置業者、購小戶型的3A用戶，貸款最高額度可上浮30%，凸顯了對首次置業人群的優惠保障。