摘要：作為我國(guó)住房制度改革的產(chǎn)物，住房公積金制度日益成為地方政府改善居民居住環(huán)境、保障房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的穩(wěn)定器與助推器。然而，由于其仍存在著覆蓋面窄、辦理提取和貸款時(shí)手續(xù)繁瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)，以及使用率偏低等問(wèn)題，最近幾年，業(yè)界對(duì)于加快公積金制度改革的呼聲日趨高漲。

       “現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》在規(guī)范住房公積金繳存比例、規(guī)范發(fā)放貸款等方面確實(shí)發(fā)揮了很大作用，但隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，住房公積金在某些方面確實(shí)已顯現(xiàn)出不少問(wèn)題。”方正證券房地產(chǎn)首席分析師夏磊在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)舉例說(shuō)，對(duì)于一些生活在房?jī)r(jià)較高城市中的存繳職工來(lái)說(shuō)，普遍存在公積金可貸額度不足、對(duì)購(gòu)房支持力度不夠等問(wèn)題。

       如對(duì)許多低收入者而言，雖然其長(zhǎng)期繳納住房公積金，但落腳到具體買(mǎi)房時(shí)便會(huì)發(fā)現(xiàn)，在享有公積金低利率貸款的同時(shí)，可能還要一次性拿出更多的首付款。以北京一套400萬(wàn)元的商品房來(lái)計(jì)算，按照現(xiàn)有35%的首付比例來(lái)說(shuō)，其貸款金額需要260萬(wàn)元，而目前公積金最高貸款額度為120萬(wàn)元，也就是說(shuō)，其首付至少要拿出280萬(wàn)元。

       夏磊認(rèn)為，對(duì)于房?jī)r(jià)高企的一線及部分熱點(diǎn)二線城市來(lái)說(shuō)，多數(shù)購(gòu)房者會(huì)在遇到上述現(xiàn)象時(shí)選擇組合貸款的方式，但由于組合貸款不僅手續(xù)更為復(fù)雜，且耗時(shí)更長(zhǎng)，因而又有大部分的購(gòu)房者直接放棄低利率的公積金貸款，轉(zhuǎn)向商業(yè)貸款。可以說(shuō)，在一二線城市中，公積金貸款最高額度與房?jī)r(jià)不匹配的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。

       為了更好的保障房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，國(guó)務(wù)院法制辦已經(jīng)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。據(jù)相關(guān)媒體了解，《住房公積金管理?xiàng)l例》的修訂工作也在進(jìn)行當(dāng)中。與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院辦公廳今年3月份印發(fā)的《國(guó)務(wù)院2017年立法工作計(jì)劃的通知》，也將起草修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》列為今年全面深化改革中的急需項(xiàng)目。

       在住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長(zhǎng)陳政高看來(lái)，公積金條例的修訂主要是為了解決三個(gè)方面的重要問(wèn)題，一是從體制上保證公積金的安全，因?yàn)檫@是老百姓的住房錢(qián)；二是如何降低門(mén)檻讓低收入家庭能夠買(mǎi)得起房，也能租得起房；三是怎么更好地發(fā)揮公積金的作用。

       “雖然《住房公積金管理?xiàng)l例》的修訂會(huì)進(jìn)一步考慮到低收入者的現(xiàn)實(shí)情況，但卻不能解決首付款的問(wèn)題。”夏磊表示，由于公積金的存繳比例是和收入呈正相關(guān)關(guān)系的，即收入低、公積金存繳額就低，所以在低收入的基礎(chǔ)上其首付款的積累就一定有限。這一點(diǎn)，并不會(huì)因?yàn)闂l例的修訂而改變。不過(guò)在提取方面，收入者仍然可以通過(guò)租房等方式進(jìn)行提取。至于在管理模式上，雖然業(yè)界一直有所討論，但進(jìn)展相對(duì)緩慢。目前全國(guó)有342個(gè)公積金中心是地方自主管理的，由于住房問(wèn)題具有較強(qiáng)的地方屬性，所以各地政策、管理模式也各不相同。如果單純從資金管理的角度來(lái)看，肯定是中央統(tǒng)一管理的效率更高、安全性更有保障，但這樣一來(lái)卻也失去了地方管理的主動(dòng)性。整體來(lái)看，考慮到路徑依賴問(wèn)題，地方和中央模式各有利弊，所以如何在管理模式上破題，還需進(jìn)一步考量。

       易居研究院智庫(kù)研究中心總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)表示，從管理模式上看，公積金各地獨(dú)立運(yùn)營(yíng)導(dǎo)致其和人口流動(dòng)等問(wèn)題形成了較大的沖突，換句話說(shuō)，對(duì)于一個(gè)離職的員工來(lái)說(shuō)，因?yàn)楣ぷ鞯攸c(diǎn)變動(dòng)而導(dǎo)致公積金的繳存、提取等都會(huì)有較大的不便。除此之外，公積金轉(zhuǎn)商業(yè)貸款等方面的制度創(chuàng)新也需要變化，這樣有助于公積金和商業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)更好的銜接。

       “建議后續(xù)的公積金管理可以和住房?jī)?chǔ)蓄金融部門(mén)實(shí)現(xiàn)并軌等。”嚴(yán)躍進(jìn)告訴相關(guān)媒體。