房貸新政和普通人的五點關系 不僅是省錢問題
發布時間：2019-08-31 來源：騰訊房產 編輯：xml
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摘要：朋友圈鋪天蓋地的“房貸新政”信息，但是核心內容都“詰屈聱牙”、“生澀難懂”，侃爺從中提煉出五個和普通購房人息息相關的要點，供大家參考。
原文是這樣的：
央行8月25日發布《關于新發放商業性個人住房貸款利率調整的公告》，為堅決貫徹落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制，在改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制過程中，確保區域差別化住房信貸政策有效實施，保持個人住房貸款利率水平基本穩定，維護借貸雙方合法權益，現就新發放商業性個人住房利率有關事宜公，自2019年10月8日起執行八項舉措。
什么意思？這樣理解就好了，央行出臺了一個商品房購房的貸款利率新政，為了能長期有效的管控房價，這個東西叫：LPR。這個東西好，就和汽油有漲有跌一樣，未來房貸利率也是浮動的，不會一成不變。
什么是房貸利率？
一句話：房貸利率是購房房產時在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行規定的利率支付利息。
什么是LPR？
LPR是貸款市場報價利率，這個概念將在10月8日引入房地產購房貸款領域。其中，LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定，整個合同期限內都固定不變。
大家這樣理解，LPR是一個公式，能計算每個人的貸款利率，根據基數、市場、額度、地區、銀行附加點、信用記錄等等。也就是說每個月的貸款利率都可能不一樣，每個人的貸款利率也都會不一樣。
比起之前幾年不變的基準利率，算法更科學，同時因人而異，因地制宜也更讓人接受。
為啥要引入LPR呢？
以前，我們如果通過央行針對全國的降息或者加息，來調整房貸利息和利率問題。
每次央行降息或者加息，都成為熱點，動輒影響股市和整體的房地產市場，每次一有動作，都是一片驚呼。
另外，中國幅員遼闊，各地的購房市場情況不一，也很難通過一套體系來統管全國。
所以LPR這套浮動的房貸利率算法，可以把央行每次出臺新政的影響降到最低，同時又能兼顧各方，最后也能調控市場，可謂一舉三得。
鋪墊了這么多，此次一萬多字的新政中，有五個關鍵點和普羅大眾息息相關。
第一點：新老貸款利率政策分開執行
公告中，特別清楚的指出：2019年10月8日前已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行。
以10月8日為分界點，之前的已經簽訂的合同按照老的房貸利率政策。8日之后的按照新的政策執行。
大家要牢記這個時間，資訊置業顧問，詳細的計算你所在的城市和銀行是怎么樣的幅度和優惠政策，因為各個城市和商業銀行的政策都不盡相同。
第二點：老政策實惠還是新政策實惠？
因為各個城市和商業銀行之間都存在不同的條件，所以不能一概而論。
但也可以簡單的計算出這次新的房貸利率，相比較老的房貸利率，利息是漲還是跌。
我們根據政策原文看到：
也就是說，在常規情況下，新政比老政策要更實惠，但是如果你的城市或者銀行有首套優惠，那么老政策就要低于新政策。
二套同樣如此，新政要求二套房要在LPR基礎上額外附加0.6%。
簡單計算，100萬貸款20年，首套房貸在新老政策下差額不到4萬元，二套房貸不到3萬元，體感很低。
大家會覺得忙活一通瞎折騰……其實不然，這次的新老政策交替，并不是為了降息，一旦大規模降息勢必會引發樓市的連鎖反應。不過新政卻留下了未來降息（加息）的余地。
第三點：全國各地擁有自主權
此次公告也持續貫徹房地產的維穩基調。年初有了“因城施策、長效機制”等關鍵詞新政的實施，實際上將利率一定程度上交給了地方，各地可以根據本地市場環境、金融環境以及工資水平來調控房貸利率。
對于房貸利率虛高的三四線城市以及非熱點城市來說，“一刀切”的利率定價顯然有失公允。實施LPR可以再宏觀上調節各城市的房價穩定，促進房貸利率走向市場化。
第四點：新房貸新政對未來影響
此次公告明確了首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。
侃爺認為，未來一段時間，全國房貸利率非但不會下降，反而有整體會呈現上升趨勢，特別是二套房利率，對二手房市場交易會產生一定的抑制作用。
LPR規定了未來利率變化的下限，定價空間交給地方銀行，也在一定程度上落實了“房住不炒”，避免過多資金進入房地產市場。
第五點：新的房貸利率政策
半年甚至一年內可以看做是一個信號，為了有效阻止資金、資本融資進入房地產市場，擾亂房地產局面，對于普通人來講，房地產價格還將繼續保持相對穩定。
從長期來看，我們需要因地制宜，因人而異的房地產貸款利率政策，區別大中小城市的利率，為房地產市場提供更良好的環境。
