摘要：史上調(diào)控政策出臺(tái)以后，各地銀行被要求繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)限貸政策。有少數(shù)目前，銀行首套已高于基準(zhǔn)利率。不僅如此，銀行的房貸周期也開(kāi)始有延長(zhǎng)的趨勢(shì)，而房貸的審查力度也越來(lái)越嚴(yán)格。

       央行集中約談眾銀行之后……

       “十一”長(zhǎng)假，各地出臺(tái)針對(duì)樓市的調(diào)控政策，收緊按揭貸款首付比例成為普遍做法；10月12日，央行召集5家國(guó)有大行和12家股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人開(kāi)會(huì)，討論當(dāng)前房地產(chǎn)信貸形勢(shì)；10月19日，25家中資商業(yè)銀行被央行上�？偛考s談，被要求繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)限貸政策……

       樓市的狂熱隨著接二連三的“秋雨”開(kāi)始現(xiàn)出“寒意”，市場(chǎng)已經(jīng)嗅到了樓市的拐點(diǎn)。

       有銀行首套已高于基準(zhǔn)利率

       在這輪調(diào)控中，各地都瞄準(zhǔn)了個(gè)人住房按揭貸款。相關(guān)媒體調(diào)查北京的銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行已經(jīng)開(kāi)始執(zhí)行“9·30新政”。

       根據(jù)北京的“9·30新政”，首套普通住宅首付比例由30%上調(diào)至35%，非普通住宅首付比例由30%調(diào)整至40%；二套普通住宅首付比例仍為50%，非普通住宅首付由50%上調(diào)到70%。與此同時(shí)，新政改為“認(rèn)房不認(rèn)貸”，只要個(gè)人名下有房，無(wú)論是否有房貸，再購(gòu)置新房時(shí)均被算為二套房。

       實(shí)際上，銀行早在“9·30新政”前，就已經(jīng)開(kāi)始收緊銀行貸款。據(jù)偉嘉安捷企劃經(jīng)理吳昊介紹，三季度時(shí)已經(jīng)有銀行將首套房按揭貸款利率優(yōu)惠，從此前的最低8.3折變更至8.5折。

       相關(guān)媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行目前執(zhí)行的折扣還在收縮。不少銀行表示，目前的折扣力度不知還能持續(xù)多久。而少數(shù)銀行實(shí)際執(zhí)行的首套房貸款利率已經(jīng)高于基準(zhǔn)利率。

       “到了年底，即便沒(méi)有相關(guān)政策出臺(tái)，估計(jì)銀行也會(huì)收緊這部分業(yè)務(wù)�！眳顷槐硎�，年底銀行頭寸開(kāi)始緊張，是季節(jié)性因素所致。

       房貸審查趨嚴(yán)，放貸周期延長(zhǎng)

       不僅如此，銀行的房貸周期也開(kāi)始有延長(zhǎng)的趨勢(shì)，而房貸的審查力度也越來(lái)越嚴(yán)格。有房屋中介公司人士表示，趕在“9·30新政”前網(wǎng)簽的這部分客戶(hù)，銀行貸款可能要加快審批，但“9·30新政”之后的，更多要等待銀行新政徹底落地，一些銀行的放款速度已經(jīng)開(kāi)始趨緩，放貸周期延長(zhǎng)。

       據(jù)相關(guān)媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少銀行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)仍處于“等通知”的狀態(tài)。一家國(guó)有銀行某支行的員工甚至直言，在“等通知”的狀態(tài)下，支行已經(jīng)暫停了新增住房貸款的業(yè)務(wù)。

       而針對(duì)貸款資格審查，防范“假離婚”的措施也越來(lái)越多。民生銀行此前下發(fā)通知，要求嚴(yán)查房貸申請(qǐng)資格，尤其對(duì)離婚不到半年的房貸申請(qǐng)人進(jìn)行嚴(yán)查，離婚前若不符合貸款申請(qǐng)資格，即便其離婚，也對(duì)其直接停貸。

       外地有房有貸在北京仍可算首套？

       值得注意的是，雖然多數(shù)銀行嚴(yán)格執(zhí)行“9·30新政”，但在一些方面卻有所寬松。

       “一些條例在新政中并沒(méi)有說(shuō)得十分清楚，這也是各家銀行細(xì)則遲遲不出臺(tái)的原因�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士舉例說(shuō)，比如“認(rèn)房不認(rèn)貸”中所說(shuō)的“房”是否專(zhuān)指北京的房？

       上述人士介紹，在“9·30新政”之前，北京地區(qū)銀行房屋按揭貸款執(zhí)行的是“認(rèn)貸不認(rèn)房”，這個(gè)貸款不管是否在北京地區(qū)辦理的，都必須在先還清貸款的情況下才能按照首套房計(jì)算；而現(xiàn)在的“認(rèn)房不認(rèn)貸”，很多銀行目前只認(rèn)北京的房屋，也就是說(shuō)，即便客戶(hù)在外地有房有貸款，在北京地區(qū)也可算首套房�！皬哪撤N意義上說(shuō)，反而放松了貸款要求�！�

       據(jù)一位國(guó)有銀行信貸工作人員也透露，如果客戶(hù)在外地有房或有貸款，并不影響北京購(gòu)房按首套房辦理貸款。“如果是異地房屋在北京貸款，還清這筆貸款后也可按照首套房辦理。”

       業(yè)內(nèi)人士直言，其實(shí)銀行也很糾結(jié)。“年中的時(shí)候還說(shuō)要大力發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，畢竟這部分業(yè)務(wù)的壞賬率相對(duì)較小，雖然利薄，但在經(jīng)濟(jì)仍有下行壓力的情況下，相對(duì)小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)相對(duì)穩(wěn)健。”

       央行發(fā)布三季度金融統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，前三季度人民幣貸款增加10.16萬(wàn)億，包括了個(gè)人住房按揭貸款的“住戶(hù)部門(mén)中長(zhǎng)期貸款”增加4.2萬(wàn)億元。而前三季度個(gè)人住房貸款增量占全部貸款增量的35.7%。

       而在2017年8月份的上市銀行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，所有上市銀行高管均表示，2017年下半年將大力發(fā)展個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)。而這項(xiàng)不良貸款普遍不足1%的業(yè)務(wù)也被看做重點(diǎn)業(yè)務(wù)，體現(xiàn)在各家銀行的年中報(bào)里。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，上半年商業(yè)銀行業(yè)整體不良率為1.75%。