譚浩俊：誰是個(gè)人住房貸款政策的真正贏家
2012-12-05 來源：譚浩俊的博客 編輯：無憂
近一段時(shí)間以來，圍繞個(gè)人住房貸款政策實(shí)施20年，誰才是真正贏家的話題，各方展開了激烈的爭論。
任志強(qiáng)認(rèn)為，房企并沒有想象的那么賺錢，最掙錢的應(yīng)該是房奴。他認(rèn)為，房企只掙了前幾年房地產(chǎn)升值的錢，而后的升值套利屬于購房人。
銀行方面則認(rèn)為，個(gè)人房貸是最不賺錢的貸款業(yè)務(wù)。他們表示，相比于利率普遍上浮30%左右的經(jīng)營類貸款，個(gè)人房貸最低至基準(zhǔn)利率0.7折的利率，讓當(dāng)下攬儲(chǔ)艱難的銀行覺得形同“割肉”。
“房奴”們更是抱怨，全當(dāng)是自己為銀行打工。因?yàn)椋m然有了一套屬于自己的住房，但是，這些年掙的錢，全部交給了銀行。
這些觀點(diǎn)和想法，聽起來似乎都有道理。那么，我們不禁要問，房價(jià)快速上漲的這些年，錢到底都給誰賺去了呢?顯然，各方都在吃著肉罵娘、帶著笑訴苦。
對房企來說，由于賺錢的速度太快、暴富的過程太短，僅僅十來年時(shí)間，就讓一大批原本“身無分文”或者只有區(qū)區(qū)幾個(gè)小錢的人，憑借著膽子大、腦子活、手段辣，通過從銀行貸款、政府拉關(guān)系等，一夜之間成了億萬富翁。不然，房地產(chǎn)也不會(huì)成為中國最大的造富平臺(tái)。以至于讓任志強(qiáng)等開發(fā)商，產(chǎn)生了賺錢速度慢就是不賺錢的想法。
假如沒有住房貸款政策的出臺(tái)，購房者的購房能力就會(huì)大大降低。那么，房地產(chǎn)市場還會(huì)這么紅火嗎?開發(fā)商還能賺得缽滿盆溢嗎?難道開發(fā)商不是個(gè)人房貸的大贏家嗎?
再說銀行，這些年，房地產(chǎn)到底為銀行及其工作人員帶來了多少利益、多少收入，可能不是一句、兩句話就能概括的。需要銀行的是，在個(gè)人房貸問題上，決不能只算房貸本身這本賬。單就這本賬而言，銀行的賺頭可能并不是很大。特別是近幾年，銀行以“高利貸”的方式大放貸款。但是，銀行從個(gè)人房貸所賺到的錢，也決不是區(qū)區(qū)貸款利息那么簡單。因?yàn)椋绻麤]有個(gè)人房貸政策，房地產(chǎn)市場就不會(huì)如此火爆，開發(fā)商、政府融資平臺(tái)、城市建設(shè)主體等的貸款也就不會(huì)這么多，銀行的收益也就會(huì)減少一大塊。那么，銀行不是贏家，誰又是贏家呢?
對于“房奴”來說，單純站在住房的角度分析，也是“獲利者”之一。畢竟，過去買的房，現(xiàn)在都增值了，也可以心安理得了。但是，這種賬面上的增值，對“房奴”們有多大意義，可能誰都心里清楚。只要不轉(zhuǎn)讓，增值再多，也只是一套房子。相反，如果房價(jià)不是這樣的上漲，縱然房子的價(jià)值沒有這樣高，不也是一套房子嗎?所謂增值，不過是心理安慰罷了。所以，“房奴”也是贏家，只不過贏的不是實(shí)惠，而是心理和感覺。
當(dāng)然，真正的贏家還有一個(gè)，那就是地方政府及其公務(wù)人員。一方面，地方政府在房價(jià)的快速上漲中，拿到了太多本不屬于政府的利益，制造了許多政績工程、形象工程，也就是所謂的“土地財(cái)政”;另一方面，絕大多數(shù)政府公務(wù)人員，都因?yàn)楦＠址康玫搅俗》可系?ldquo;第一桶金”，并依靠這“第一桶金”，獲利了更多更好的住房。其“增值”的含金量，也遠(yuǎn)高于一般“房奴”。雖然那些只有一套房的公務(wù)人員也不是真正的贏家，但有兩套以上住房的公務(wù)人員，也決不是一個(gè)小數(shù)目。所以，地方政府及其公務(wù)人員也應(yīng)當(dāng)可以看成是贏家。
總之，討論個(gè)人住房貸款誰是真正贏家的問題，不能就事論事，不能被表面現(xiàn)象所蒙蔽，而要看到問題的實(shí)質(zhì)。如果開發(fā)企業(yè)、銀行不承認(rèn)是個(gè)人房貸的真正贏家、那只能說明他們的良心被狗吃了，他們的恥辱感已經(jīng)完全沒有了。而要讓“房奴”成為真正的贏家，唯一的辦法，就是把過高的房價(jià)降下來。雖然存量資產(chǎn)的價(jià)值會(huì)降低，但增量資產(chǎn)的價(jià)值空間會(huì)越來越大，整個(gè)社會(huì)的住房問題和諧度也會(huì)越來越高。
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